原創發力零售，銀行真的成功了嗎？
2019-04-21 20:36
來源：薛洪言
在互聯網金融的衝擊和經濟增長加速的雙重壓力下，商業銀行紛紛開始互聯網和金融科技轉型，大力推動零售業務的發展。經過幾年的努力，零售業務特別是消費貸款增長迅速，但以此來看，能說明銀行的轉型是成功的嗎，事實可能遠非如此。
2016年6月，在首屆FTCC（金融科技CTO俱樂部）峰會上，時任螞蟻金服總裁井賢棟發表了對金融科技賦能的看法，“對生態夥伴是助力不是顛覆，從一開始就共創產品設計，從雙方渠道，業務合作到數據合作，再到風控和後端服務“。
描繪的是共同努力，共同進步的畫卷，不少銀行卻選擇走捷徑，直奔流量而去 – 科技進步看不見，摸不著，業績增長才是實實在在的成績。
當銀行放下芥蒂，默默做起了開放平台背後的資金方，外在表現便是開放平台撮合業務量的爆發式增長。
以簡普科技為例，2016年下半年以來，短短兩年，半年度貸款推薦量膨脹了近6倍，半年度信用卡推薦量脹大了近7倍。
金融科技開放平台撮合量的快速增長，最終表現為銀行等持牌機構表內消費貸款的快速膨脹，以及個貸業務利潤貢獻的快速提升。給人的感覺是，零售轉型成效卓著。
2018年，在全部利息收入中，16家上市銀行（基於數據可得性，從32家上市銀行中選取16家作為代表）的個貸利息佔比增至42％，照此速度，2020年，個貸利息收入有望全面超越公司貸款，成為銀行業第一大收入來源。
屆時，銀行業持續五年之久的零售轉型，可算是大功告成了。
真的大功告成了嗎？
很多銀行把金融科技轉型簡化為零售轉型，又把零售轉型簡化為消費貸款規模的增長，繼而是零售條線收入佔比。金融科技轉型本來是涉及全行方方面面的系統工程，最後被簡化成一個數字 – 零售收入佔比，佔比超過50％則成功，低於50％嘛，同志仍需努力。
走捷徑，結果又把路走歪了 – 魚有了，漁沒有。
2018年以來，地方監管亮劍助貸和聯合貸款，對助貸大加限制，就是對這種現象的糾偏。
在監管眼裡，規模不重要，風險重要;規模不重要，能力重要規模上去了，底層科技能力全部依賴外包，沒有能力又積聚風險，監管自然要出手。
金融科技的轉型，首先是底層系統架構的轉型，從集中式，IOE式架構轉為分佈式，開放式架構。底層架構不改，就如新車配個舊的發動機，只在配飾，外觀上下功夫，自欺欺人。
其次是業務流程的重塑。發動機換新了，操作起來還要便捷，高效，適應用戶對體驗的要求。之前在網點開個戶要等1個小時的事，絕不能再重演了，否則，哪好意思說自己是金融科技銀行呢。
再次是用戶運營和場景生態搭建。萬事俱備，只等客來。準備得再好，沒有用戶光臨，在商業上就不成功，轉型也沒了意義。要吸引用戶，涉及到場景搭建，用戶運營，對銀行來講，都是新東西，需要一點一點從頭做起，要下笨功夫，沒有捷徑。
最後，呈現出來的才是一家金融科技銀行。從硬件到軟件，從機制到文化，樣樣新鮮，有活力，這才算成功。
很多銀行省略（外包）了過程，直奔結果而去，好的結果 – 零售利潤佔比提升 – 只能維護一陣子，不能持續一輩子。
更糟的是，用進廢退。那些被省略的環節，越是被忽視，就變得越難，直至成為翻不過去的大山。慢慢的，轉型再也無望了，不少銀行，越來越像資金管道。
當然銀行中也不乏少數如招商，平安這樣的佼佼者，但從整個行業來看，轉型成功的曙光依舊沒有出現。
作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任來源：洪言微語返回搜狐，查看更多
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銀行新車轉型
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